O financiamento ainda é a modalidade mais usada pela grande parte dos brasileiros na hora de conquistar o sonho da casa própria. E uma dúvida que costuma surgir é sobre qual a renda mínima para financiar um imóvel pela Caixa Econômica Federal, uma vez que esse costuma ser o banco mais usado, principalmente devido aos programas de incentivo do governo, como o Casa Verde e Amarela.
Mas, você sabe como financiar um imóvel pela Caixa e qual a renda mínima para fazer isso? Continue a leitura e descubra!
Qual a renda mínima para financiar um imóvel pela Caixa?
Para financiar um imóvel pela Caixa ou por qualquer outro banco é fundamental ter como comprovar a sua renda. Afinal, é a partir dela que a instituição financeira poderá definir itens importantes como o valor da entrada, das prestações, a taxa de juros e se você é elegível para algum programa do governo.
A renda é a soma de todos os rendimentos dos integrantes da família que irão morar no imóvel, e pode ser composta pelo casal, dois irmãos, namorados, mãe, pai e filhos e assim por diante.
No entanto, a renda é composta somente se os envolvidos usufruírem do imóvel, por exemplo: você não poderá comprar um apartamento com a sua irmã se ela não for morar lá. Quanto maior for essa renda, maior também será o valor máximo do imóvel que poderá ser financiado.
Assim, a renda mínima dependerá muito do valor do imóvel que você deseja financiar. Lembrando, é claro, que o valor da prestação não deve comprometer mais do que 30% do seu salário, caso contrário, o banco não fará o financiamento.
Nesse caso, vamos supor que você queira financiar um imóvel no valor de R$ 185 mil, 100% financiado e com um prazo máximo de 20 anos. De acordo com os dados do site da Caixa, o valor de prestação será em torno de R$ 1 mil mensais e a renda mínima familiar deverá ser de aproximadamente R$ 6 mil.
Mas, ainda vale destacar a importância dos juros, que é variável de banco para banco. Quanto mais elevados forem os juros, maior também terá de ser a sua renda.
Quais fatores que influenciam no financiamento de um imóvel?
Além da regra dos 30%, existem outros pontos que podem influenciar no seu financiamento e torná-lo apto ou não para comprar um imóvel. Veja alguns.
Relacionamento com o banco
Como dissemos, os juros são itens fundamentais quando o assunto é financiamento de imóvel, e a taxa deles pode variar dependendo do grau de relacionamento que você possui com o banco.
Para as pessoas que já são correntistas ou fazem transações com o banco, por exemplo, é possível conseguir taxas de juros mais atrativas, fazendo com que você não precise ter uma renda tão alta.
FGTS
O Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) também pode ser usado para financiar um imóvel, abatendo o valor total do que deverá ser financiado ou reduzindo o valor das prestações. Mas, para ter esse direito é preciso:
- ter, no mínimo, 3 anos de carteira assinada (esse período não precisa ser contínuo);
- não ter nenhum financiamento ativo no Sistema Financeiro de Habitação (SFH) em nenhuma localidade do país;
- não ser proprietário de nenhum outro imóvel residencial na mesma cidade onde pretende comprar seu novo imóvel;
- trabalhar ou residir no município onde está localizado o imóvel.
O bem a ser comprado também precisa seguir alguns critérios, como estar dentro do limite máximo de valor definido pelo SFH (que varia de tempos em tempos) e ser um imóvel urbano e destinado à moradia. Além disso, o imóvel não pode ter sido objeto de operação com FGTS nos últimos 3 anos.
Funcionário público
Para os funcionários públicos, qual a renda mínima para financiar um imóvel pela Caixa? Eles possuem alguns benefícios para o financiamento, e desse modo conseguem pagar menos juros e ainda financiar um valor maior do imóvel.
Por exemplo, no caso da compra de uma casa de R$ 185 mil, um funcionário público conseguirá ter acesso a juros menores e, portanto, poderá financiá-lo com uma renda também menor.
Valor de entrada
Se a sua renda não é suficiente para financiar o imóvel que você deseja, é possível “pagar” essa diferença na entrada, abatendo o valor do financiamento.
Por exemplo, se você quer financiar um imóvel de R$ 180 mil, mas pela sua renda o banco apenas permite imóveis de até R$ 100 mil, você poderá pagar os R$ 80 mil na entrada e financiar o restante dos R$ 20 mil.
Quais fatores dificultam a aprovação de um financiamento imobiliário?
Existem alguns fatores que podem dificultar a aprovação de um financiamento imobiliário. Abaixo vamos listar 2 deles e falar por que eles causam isso, confira:
Ter registro em cadastro de inadimplentes
Esse é um dos principais motivos que impedem a aprovação de um financiamento imobiliário, o famoso “nome sujo”, que é quando o solicitante está inscrito em cadastros como SPC (Serviço de Proteção do Crédito) ou SERASA por atrasar pagamentos.
Isso igualmente vale para cônjuges no momento de solicitar um empréstimo, por exemplo. As instituições interpretam esse fator como um ponto negativo quanto ao cumprimento do pagamento da dívida pelo solicitante.
Portanto, antes de solicitar o financiamento imobiliário, é necessário conferir se você ou seu cônjuge não estão com o “nome sujo”, para não esbarrar nesse ponto que geralmente é um dos fatores mais negativos ao financiar um imóvel pela Caixa ou por qualquer outra instituição.
Possuir outros financiamentos com valores elevados
Outro fator negativo quanto à solicitação de um financiamento imobiliário é possuir outros financiamentos com valores que podem comprometer a renda da sua família.
Atualmente, uma das regras é que não se pode utilizar mais de 30% dos rendimentos para pagar mensalmente as parcelas do seu financiamento. Portanto, o valor dos dois financiamentos deve atingir no máximo essa porcentagem da sua renda.
Assim, antes de fazer sua solicitação, é necessário fazer as contas para entender se, caso tenha outro financiamento, a soma dos valores vai ultrapassar esse limite de 30% da renda familiar.
O que é o programa Casa Verde e Amarela?
O Governo Federal lançou o programa Casa Verde e Amarela com o objetivo de substituir o Minha Casa, Minha Vida. Existem algumas diferenças entre os dois programas, como condições especiais para as regiões Norte e Nordeste, juros menores e uma nova divisão para as distintas faixas de renda que passaram a ser divididas em 3 grupos. Por fim, além de novas moradias, o programa inclui também a melhoria em habitações que já existem.
O programa Casa Verde e Amarela, portanto, é uma nova maneira de financiar um imóvel pela Caixa. Sua meta é atender até 1,6 milhões de famílias até 2024, financiando novas moradias, reformando algumas já existentes e também atuando na regularização delas.
Suas principais fontes de recurso são o FGTS, que tinha como meta fornecer R$ 25 bilhões até o fim de 2020, e o Fundo de Desenvolvimento Social, cuja meta era fornecer R$ 500 milhões nesse mesmo período.
O programa Casa Verde e Amarela possui como público-alvo 3 grupos, com juros menores para o financiamento nas regiões Norte e Nordeste do país e é atualmente a maneira mais fácil de financiar um imóvel.
Abaixo, listamos os benefícios para cada um desses grupos.
Grupo 1:
- a família deve ter renda de até R$ 2 mil mensais;
- o tipo de unidade habitacional ainda não definido;
- financiamento de 4,5% ao ano para as regiões Sul, Sudeste e Centro Oeste;
- financiamento de 4,25% ao ano na Região Norte e Nordeste para cotistas do FGTS;
- possibilidade de regularização fundiária e reforma de imóvel.
Grupo 2:
- a família deve ter renda entre R$ 2 mil e R$ 4 mil mensais;
- financiamento de 4,75% ao ano para as regiões Norte e Nordeste;
- financiamento de 5% ao ano para demais regiões;
- possibilidade de regularização fundiária.
Grupo 3:
- a família deve ter renda entre R$ 4 mil e R$ 7 mil;
- financiamento habitacional com juros de 7,6% ao ano válido para o Brasil todo;
- possibilidade de regularização fundiária para aqueles com renda de R$ 5 mil mensais;
- sem subsídio do governo.
Qual imóvel posso comprar com a minha renda?
Com essas informações, já ficou mais fácil entender qual a renda mínima para financiar um imóvel pela Caixa e quais as principais informações referentes ao programa Casa Verde e Amarela?
Os dados para realizar o financiamento do imóvel variam muito, já que depende de cada banco e também das condições do comprador. Além disso, é preciso levar em consideração os juros que são atribuídos ao pagamento.
Baixe nosso e-book feito especialmente para você e conheça todas as condições e tudo o que envolve o programa Casa Verde e Amarela. Se após a leitura do e-book você ainda estiver com alguma dúvida relacionada a esse assunto, conte conosco!